ファクタリングの審査に落ちた理由とは？通過率を上げる対策を解説

はじめに

「ファクタリングを申し込んだのに審査に落ちてしまった」という経験をお持ちの方は少なくありません。ファクタリングは銀行融資に比べて審査が通りやすいイメージがありますが、すべての申請が承認されるわけではありません。

審査に落ちる理由を正確に把握することで、次回の申請時に対策を取ることができます。この記事では、ファクタリング審査で否決される主な原因と、通過率を上げるための具体的な方法を解説します。

ファクタリング審査で落ちる原因

売掛先の信用力が低い

ファクタリングの審査において、最も重視されるのは申込者自身の信用力ではなく、売掛先（取引先）の信用力です。ファクタリング会社は、売掛先が支払期日通りに代金を支払うかどうかを中心に評価します。

以下のような売掛先は、審査で不利になることがあります。

設立間もない小規模企業
財務状況が公開されておらず信用情報が乏しい企業
個人事業主や個人が売掛先となっているケース
過去に支払い遅延の多い業種・業態の企業

一方、売掛先が上場企業や大手企業であれば審査の通過率は高まります。申込者側の経営状態よりも、売掛先の信用力が審査結果を左右する大きな要因です。

売掛債権の支払期日が遠すぎる

売掛債権の支払期日が申請日から大幅に先の場合、審査が通りにくくなることがあります。支払期日が遠いほど、その間に売掛先の経営状況が変わるリスクが高まるためです。

一般的に、支払期日まで30〜90日程度の債権が審査に通りやすいとされています。支払期日が数ヶ月以上先の場合は、事前に業者に対応可否を確認しておくことをおすすめします。

書類の不備・不足

ファクタリング会社は審査の際に、売掛債権が実際に存在するかどうかを書類で確認します。以下のような場合、審査で問題になることがあります。

請求書や契約書などの裏付け書類が不十分、または未提出
通帳コピーで売掛先との入金実績が確認できない
請求書の記載内容に不備や不整合がある

書類の不備は比較的対処しやすい問題ですが、提出漏れが審査落ちの直接的な原因になるケースは少なくありません。申請前に必要書類のリストを確認し、漏れなく揃えることが重要です。

二重譲渡のリスクが疑われる

同一の売掛債権を複数のファクタリング会社に譲渡する「二重譲渡」は、詐欺罪に該当する違法行為です。ファクタリング会社は審査の際にこのリスクを確認しており、以下の状況では審査が厳しくなることがあります。

同時期に複数のファクタリング会社に同一債権を申請している
短期間に同一の売掛先に対して繰り返し申請を行っている
過去に二重譲渡に関するトラブルがあった企業として情報が共有されている

複数の業者を比較検討すること自体は問題ありませんが、同一債権を複数社に同時申請することは避けるべきです。

申込者側の財務状況が極端に悪い

ファクタリングでは申込者自身の財務状況も審査対象の一つです。特に以下のような状態にある場合、業者によっては審査で不利に扱われることがあります。

税金や社会保険料の多額の滞納がある
債務超過や著しい赤字が継続している
申告書の内容と通帳の入出金が大幅に乖離している

ただし、申込者の財務状況への比重は業者によって異なります。売掛先の信用力が高ければ、申込者側に多少の問題があっても審査が通るケースもあります。

具体的なリスクと対処法

審査落ち後の資金繰り対応

ファクタリング審査に落ちた後も、資金繰りの問題は残ります。状況に応じて以下の対処法を検討してください。

別のファクタリング会社に再申請する

ファクタリング会社によって審査基準は異なります。ある業者で落ちても、別の業者では通過することがあります。審査基準が比較的柔軟なオンライン系ファクタリングサービスも選択肢の一つです。

3社間ファクタリングへの切り替えを検討する

2社間ファクタリングで審査が通らなかった場合、売掛先の同意を得た上で3社間ファクタリングに切り替えることで審査が通りやすくなることがあります。3社間では売掛先が直接ファクタリング会社に支払うため、回収リスクが低く評価されるためです。

他の資金調達手段を並行して検討する

ファクタリング以外の資金調達手段として、日本政策金融公庫の融資、信用保証協会付き銀行融資、ビジネスローン、補助金・助成金などがあります。ファクタリングにこだわらず、複数の選択肢を並行して検討することが重要です。

売掛先の信用力が高い債権に絞り直す

保有している複数の売掛債権の中から、信用力の高い売掛先との債権を選んで再申請することも有効です。売掛先が変われば審査結果も変わる可能性があります。

未然に防ぐためのチェックポイント

審査落ちのリスクを事前に下げるために、申請前に以下のポイントを確認しましょう。

申請前に確認すべき5つのポイント

1. 売掛先の信用力を事前に把握する

帝国データバンクや東京商工リサーチなどの企業信用情報を活用することで、売掛先の財務状況や信用度を大まかに確認できます。信用力の高い取引先に対する売掛債権を優先的に申請することで、審査通過率を高めることができます。

2. 必要書類を漏れなく準備する

申請する業者が求める必要書類（請求書、通帳コピー3〜6ヶ月分、決算書、確定申告書など）を事前に確認し、不備なく準備します。業者によって必要書類が異なるため、問い合わせて確認しておくと安心です。

3. 支払期日が近い債権を選んで申請する

支払期日まで30〜60日程度の売掛債権を優先して申請することで、審査通過率を高められます。支払期日が近いほど回収リスクが低く、ファクタリング会社からも有利に評価されます。

4. 同一債権を複数社に同時申請しない

同一の売掛債権を複数社に同時申請することは、二重譲渡を疑われるリスクがあります。複数社を比較する場合は、申請ではなく事前の見積もり・条件確認に留め、1社を選んでから正式申請する流れを取りましょう。

5. 税金・社会保険料の滞納を解消しておく

税金や社会保険料の滞納がある場合、申請前に可能な限り解消しておくことをおすすめします。分割納付の合意がある場合はその旨を業者に伝えることで、審査に配慮してもらえることもあります。

業者選びで審査通過率を上げる

審査基準は業者によって大きく異なります。以下の点を参考に、自社の状況に合った業者を選ぶことが審査通過への近道です。

個人事業主・フリーランス対応の業者：小規模事業者向けに審査基準を設けている業者を選ぶ
少額債権対応の業者：数十万円程度の少額債権でも対応している業者を選ぶ
即日審査の業者：即日審査・即日入金を謳う業者は審査フローがシンプルで通過しやすい傾向がある
業種特化型の業者：医療・建設・運送など特定業種に特化した業者は、その業種特有の商慣習や売掛サイクルを考慮した審査を行っている

また、複数の業者に事前の無料診断・見積もりを依頼することで、自社の状況でどの業者が対応可能かを申請前に確認することができます。

まとめ

ファクタリング審査に落ちる主な理由は、売掛先の信用力不足、支払期日が遠い、書類不備、二重譲渡リスクの疑い、申込者側の財務悪化などです。

審査に落ちた場合は、原因を分析した上で条件を見直し、別の業者へ再申請することで通過できる可能性があります。また、申請前に本記事のチェックポイントを確認しておくことで、審査落ちのリスクを事前に減らすことができます。

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